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房贷住房贷款已经贷下来了,也开始还贷了,如果银行贷款利率降了,房贷会随之减少吗?

2020-01-12 20:31:54  来源:  点击()  我要评论(0)
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    2019年,我国对个人住房贷款利率的定价基准进行了重大改革。改革过后,如果银行贷款利率降了,房贷可能并不会随之减少。只要掌握以下三点,大家就可以自己分析和判断了。
1、搞清楚自己的房贷,挂钩的是贷款基准利率还是贷款市场报价利率LPR。

有两个办法,可以搞清楚这个问题。

一是看贷款合同的签订时间。如果贷款合同是2019年10月8日以前签订的,那么房贷利率挂钩的就是贷款基准利率;如果贷款合同是2019年10月8日(含)以后签订的,那么房贷利率挂钩的就是贷款市场报价利率(LPR)。

二是看贷款合同的相关条款。贷款合同上,会写明房贷利率挂钩的是贷款基准利率,还是贷款市场报价利率(LPR),拿出来看一下就清楚了。

    以下面网友为例,房子是2012年买的,房贷利率挂钩的是贷款基准利率,当时的贷款合同上是这么写的:“商业性贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率6.55%的基础上下浮15%……”。
2、看下降的是哪种利率,只有房贷挂钩的利率下降,房贷利息才会减少。

(1)贷款基准利率变化频率较低。人民银行最近一次调整贷款基准利率还是在2015年10月24日,距今已经有将近5年时间了。最近几年,很多采用等额本息方式还款的朋友,都会发现自己的月供一直没变过,原因就是央行没有调整贷款基准利率。

如果房贷挂钩的是贷款基准利率,那么未来房贷会不会减少,就取决于央行会不会再次降低贷款基准利率;如果贷款基准利率不下降,就算贷款市场报价利率(LPR)下降了,房贷利息也不会减少。

(2)贷款市场报价利率(LPR)每月更新一次。从2019年8月20日开始,每个月20日9点30分,全国银行间同业拆借中心会公布最新的LPR。 
    如上表所示,到目前为止,LPR已更新两次,5年期以上LPR维持在4.85%,没有发生变化。不过,在全球主要经济体纷纷降息,以及我国经济存在较大下行压力的背景下,预计未来LPR会逐步走低。

也就是说,就算未来中国人民银行不调整贷款基准利率,对于房贷挂钩LPR的购房者来说,未来房贷利息也会随着LPR的降低而减少。

3 、从挂钩利率下降,到房贷减少,存在一定的滞后性。

    需要注意的是,房贷挂钩的利率下降,房贷利率并不会立即调整,利息也不会立即减少。比如说,在2015年,虽然中国人民银行先后在3月、5月、6月、8月和10月五次降低了贷款基准利率,但房贷利率并没有随之立马调整,而是到了2016年1月1日,各家银行才按最新的贷款基准利率调整了房贷利率。此后,房贷才随之减少。
    如今,新发放的个人房贷利率改成挂钩贷款市场报价利率(LPR)了,LPR下降,房贷利率也不会立即调整。按规定,房贷利率挂钩LPR后,重定价周期最短为1年。也就是说,房贷利率最短1年才会调整一次,在此期间内,就算LPR下降,房贷利率也不会立马调整,利息也不会随之立即减少。

通过以上3点,大家对银行贷款利率下降与利息减少之间的关系应该比较清楚了。首先,我们要搞清楚自己的房贷,挂钩的是贷款基准利率还是贷款市场报价利率LPR;其次,我们要看房贷挂钩的利率有没有下降,只有房贷挂钩的利率下降,房贷利息才会减少;第三,房贷挂钩的利率下降,到房贷减少,并不是立即发生,而是存在一定的滞后性。

 

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